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双十一狂欢节将至 网联能否扛住支付压力?

中国人民银行支付结算司今年8月份向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求各银行和支付机构在今年10月15日前接入网联。临近“双11”大促,公众也开始关心网联清算是否会影响支付体验。对此,多家支付机构业内人士都认为转接网联不会影响支付日常效率,反而会使得资金更加安全。

明年6月线上支付将全部通过网联

网联是央行牵头搭建的线上支付统一清算平台。在此之前,第三方支付机构不少都跨过银联等中间机构,采取直连银行接口模式,该模式带来了一定的风险漏洞,并且难以监管。在去年的4月,央行曾明确表示,支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

公开信息显示,网联清算有限公司注册资金20亿元,股东总数44家,其中38家为第三方支付机构,在股权结构的设计上,央行系第一大股东,占股比例超30%。

事实上,网联平台早在3月31日已经启动试运行,首批接入部分银行和支付机构。其中包括招行、中行等多家银行以及支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线等。

上述《通知》要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,要求明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理,相当于给出了最后的接入期限。

记者了解到,目前,包括支付宝、财付通、快钱等20余家支付机构和银行已完成网联平台接入工作。网联联合多家大型银行和支付机构进行了支付峰值压力测试。

支付清算协会此前表示今年6月30日由市场代表性机构开始业务切量,后续将加快机构接入速度和切量规模,预计到年底接入网联的银行数量超过200家,覆盖市场大部分银行机构,最终取缔支付机构与银行的“直连”模式。

连连支付告诉南方日报记者,作为网联的股东之一,其在9月30日之前已经完成与网联接口的测试与对接工作。

网联交易资金更透明安全

有业内人士分析,第三方支付直连模式不仅接口重复,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且透明度低,后台支付信息无法看清,蕴藏了很大的风险。有业内人士认为,通过网联交易,会使得资金更加透明安全。

“比如过往不少电信诈骗,往往是通过第三方支付分散转出,在分散直连的情况下,我们只看到这笔交易是通过第三方支付出去的,资金流向什么商户,根本没有办法看到。”某股份制银行卡部人士抱怨。

据了解,目前,网联主要业务包括处理支付机构发起的涉及银行账户的支付业务,业务涵盖消费、消费退款、账单缴费、金融产品申购与赎回、个人转账、信用卡还款、商户提现等。

京东金融副总裁许凌此前表示,网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场,平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全,帮助支付机构规避支付风险漏洞。

数据处理扛过“双11”没问题

有支付机构表示,网联转接与此前机构直连银行最大的不同之处,就是网联将整合所有的银行通道,为各支付公司提供清结算服务,使得所有支付公司之间的金融基础设施拉到统一起平线上。

业内人士认为,网联在资金的处理效率上影响不会太大,但一些大型的促销节所带来的高频交易,对系统仍有考验压力。刚完成链接的网联,马上要迎来“双11”网购支付峰值的考验。

据了解,9月26日网联联合多家银行及支付机构针对高并发支付交易场景开展联合压力测试。参与的机构包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行6家最大的全国性商业银行,以及支付宝等全国交易量靠前的支付机构。将分布在北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个城市的20多个银行、机构和网联的技术和数据中心联系在一起,模拟真实业务场景开展联合压测。

联合生产压测共进行了3轮,网联平台压测峰值超过2万TPS(每秒交易数量),网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。网联方面表示,在本次测试中,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双11”目标值的50%。

有支付机构人士认为,通过此次压力测试结果来看,应该可以扛得住“双11”等重要支付节点的支付量。“网联自身三地两中心本身吞吐量很足够。现在一地的数据中心处理峰值可以到2万以上,基本上已经可以承载现有的业务量,应对“双11”是没有问题的。”该人士表示。

线上清算费率或仍有下降空间

收费是不少消费者担心的另一个问题。转接网联后线上支付成本是否会增加?目前网联尚未公布最终的收费方案。不过,有股东支付机构透露,网联在相当长的一段过渡期内会免费提供清算服务。

“理论上讲,在过渡期内,支付机构仍然按照以前与银行合作的方式,支付给银行相应的手续费不变。过渡期后,支付机构应当会支付给网联相关的手续费,网联与银行对手续费进行二次结算。”上述支付机构相关负责人透露。

由于网联的成立之初就以“共建、共有、共享”为出发点,38家第三方支付机构均为股东单位,不少业内人士分析认为网联的手续费不会与现在有太大变化。“与线下银联四方模式相似,网上转接网联即便收费,也应该不会转嫁到消费者头上。”业内人士表示。

易观支付分析师王蓬博更对媒体分析认为,线上清算费率或仍有下降空间,未来线上线下费率可能趋于统一,或降低消费者使用成本。

网联此前也表示,作为支付机构“共建、共有、共享”的转接清算平台,将协调商业银行和支付机构等参与方,降低社会成本、节约行业资源。



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